Про ипотеку

[Brother Jeffar]

Сколько себя помню, в РФ-ском сегменте сети (да и в аналогичном сегменте общества, в общем-то, тоже) господствовало и господствует безграмотно-пугливое отношение к ипотеке как к некой "кабале", "рабству", чему-то, "результатами чего будут пользоваться разве что внуки-правнуки" и т.д., с громкой руганью в адрес кредитных организаций за "грабительские проценты". Транслируют это отношение, по моим наблюдениям, те, у кого ипотеки нет и никогда не было.
В последнее время, на волне ностальгии по СССР (проявляемой в основном теми, кто, судя по дате рождения в профайле, того СССР в глаза не видел), "ужасы ипотеки" противопоставляют "благам бесплатных квартир".
Это свидетельствует (уже даже без "имхо") об очень слабой осведомленности в вопросе.
Поэтому (сидя за компом в квартире, 27% которой сейчас находятся в ипотеке), попробую сформулировать, что следует держать в памяти, когда слышишь о "бесплатных квартирах".
1. В СССР квартиры не давали в собственность. "Дать квартиру" фактически означало "позволить снимать квартиру". В съемной квартире была практически невозможна перепланировка. Ее (само-собой) нельзя было завещать или продать (это касалось не только "государственных", но и "кооперативных" квартир).
От себя замечу - не вижу, в чем отличие от обычной долгосрочной аренды сейчас. Нет - "аренда" квартиры у государства не была бесплатной (см. п. 4). Естественно, психологически легче, когда не сам отдаешь деньги арендодателю, а они просто не включаются в сумму заработной платы. Но "бесплатность" от этого не наступает.
Обмен квартир был возможен, но... см. п. 5
2. Если кто не помнит/не знает, какой была санитарная норма жилья на человека в СССР (т.е. площадь, исходя из которой рассчитывали размер квартиры, на которую можно было претендовать) - напоминаю/сообщаю.
От 3 до 8 кв.м. Чаще всего встречалась норма 6 кв.м. То есть, при этой норме, если семья из 4 человек жила в общаге или коммуналке в комнате 25 кв.м - ни о каком улучшении жилищных условий речи не шло. Кстати, правило "отдельных комнат для разнополых членов семьи" появилось примерно в 80-е. До того перетаптывались как есть.
Если бездетная и несемейная дочь жила вместе со стариками-родителями, когда родители умирали, она могла остаться в квартире только если там была зарегистрирована ("прописана") не она одна (чтобы не превысить санитарную норму) - отсюда всякие фокусы с пропиской "мертвых душ" и т.д. Если метраж квартиры существенно превышал указанную выше санитарную норму, власти могли потребовать освободить квартиру, переехав в... см. п. 5.
3. В безоговорочном приоритете на улучшение жилищных условий были семьи. Несемейному и бездетному, чтобы получить квартиру (естественно, на условиях, указанных в п. 1) нужно было ждать... ну, лет в среднем 15-20. Проживая в лучшем случае на съемной квартире (оплачивая ее, естественно, из своих денег). Чаще - в общаге или коммуналке. Или (чем дальше от крупных городов, тем вероятнее) в какой-нибудь стремной экзотике типа барака с удобствами во дворе. На семьи до получения отдельного жилья "по очереди" это, конечно же, тоже распространялось.
(понятно, что после такого даже малосемейка покажется раем земным)
Естественно, были исключения (см. п.6) - но они означали крупные ограничения в другой части.
4. Квартира бесплатной не бывает. То есть, вообще никогда. Выражение "квартиру давало государство" означает всего лишь, что государство оплачивало постройку квартиры из денег, которые получало - откуда? Правильно. В первую очередь, от граждан, т.к. чистый доход, получаемый государством "не от граждан" во-первых был не самым значительным, а во-вторых потом использовался на другое.
Но речь не о налогах. С такими ставками, как в СССР, на налогах с физических лиц вряд ли можно было собрать что-то заслуживающее внимания. Речь о том, что за работу в принципе весьма нехило недоплачивали (причем, не сумму "прибавочной стоимости", о которой писал Маркс, а больше). Из полученных таким образом средств финансировались "бесплатные" квартиры, "бесплатный" отдых, "бесплатная" медицина и т.д. Но, если суммы, недоплачиваемые работником и идущие на финансирование отдыха и медицины когда-нибудь да возвращались плательщику (о качестве этого отдыха и медицины здесь говорить не буду), с квартирами (принимая во внимание п.3) получалась примерно такая ситуация: бездетная пара или пара с одним ребенком, работая (ну например) на заводе, фактически, оплачивала нехилую часть квартиры другой пары с того же завода, имеющей 2-3 детишек (при условии одинаковой зарплаты у этих пар). Несемейный и бездетный работник того же завода оплачивал квартиры для всех упоминавшихся ранее.
5. Квартиры давали не там, где выбирал сам человек, а там, где был свободный жилищный фонд. Обмен квартир, само-собой был возможен, но, если влек за собой реальное изменение каких-либо условий (на(московский)пример, переезд из Капотни в район... ну, хотя бы, Ботанического сада) поиск вариантов мог тянуться не по одному году. При междугороднем обмене (особенно провинция - на Москву/Питер) этот срок увеличивался в разы.
6. Но, естественно, из мрачняка в п. 1-5 были исключения. Это в первую очередь "ведомственные" квартиры, которые можно было получить буквально в течение нескольких недель. Их строили практически все крупные и "системно-значимые" предприятия (небольшое НИИ, например, не могло себе такого позволить - но это к слову).
На эти квартиры "приманивали" квалифицированных специалистов. Естественно, они были неплохого качества, и даже несемейному и бездетному вполне возможно было получить такую квартиру.
Но. Поскольку человек получал квартиру при условии устройства на работу на данное конкретное предприятие - он терял эту квартиру, когда принимал решение сменить место работы.
Снова замечу от себя - не вижу отличия от "ипотечной кабалы". С деньгами здесь та же история: если деньги не отдаешь, т.к. они с самого начала не включаются в заработную плату - "бесплатность" от этого не наступает.
Отдельной категорией был "партноменклатурный" жилищный фонд - но партноменклатура практически с 1917 года была "отдельной категорией" во всех отношениях.

Собственно, вся эта элоквенция к тому, что, несмотря на явно положительные моменты по сравнению с текущей ситуацией:
- возможность всем семьям пусть даже в долгосрочной перспективе получить хоть какую-то индивидуальную жилплощадь,
- отсутствие явно видимых выплат... за исключением строительства "кооперативных" квартир,
- невозможность выселить из квартиры "в никуда" (в развалюху на окраине - можно, "в никуда" нельзя),
- возможность получить квартиру за грязную и вредную работу ("квартиры для дворников")
"условно-бесплатные" квартиры существенно ограничивали мобильность, заставляли участвовать в весьма сомнительной "лотерее" по получению квартиры не там, где хочется, а там, где дадут, а для большинства несемейных и бездетных и такие квартиры были недосягаемой мечтой. Пожалуй, еще более недосягаемой, чем сейчас.

@темы: Быт, нравы и все такое, спроси кодиция

Comments

[Bats]

Brother Jeffar, да.
Ещё, конечно, важно сравнить ипотеку в Европе и в РФ. В РФ там и правда всё кажется очень бандитским, проценты зашкаливающе велики.

[Brother Jeffar]

Dana Eilian,
А можно еще сравнить проценты по вкладам в РФ и Европе.
В РФ проценты по вкладам (как минимум, в рублях) намного выше. В валюте, кстати, тоже побольше среднеевропейских.

[Annie de Argent]

6 метров на человека... в реальности у большинства знакомых квартиры были получены на 4чел от 50метров.

Хороший пост, только от этого ипотека не перестала быть каббалой.

[Brother Jeffar]

Annie de Argent,
Все зависит от того, в каком регионе знакомые. Если речь про Дальний Восток - там нормы были больше, чем в европейской части России. По понятным причинам.
Ну... прямо вот каббалой ипотека сроду не была. (никакой особенной мистики и сложности в ней, имхо, нет).
А лично я ее как "кабалу" не воспринимаю (что, впрочем, не показатель: восприятие - это вообще дело субъективное).
Но в чем, на твой взгляд, состоит ее "кабальность"?

[Annie de Argent]

Brother Jeffar,

Ну... прямо вот каббалой ипотека сроду не была

=)))))) мой телефон не знает слова кабала)) и решил мне помочь)))

[Annie de Argent]

Brother Jeffar, кабальность в огромном проценте, в большой по итогу переплате, в длительности периода, в очень большой возможности потерять все в случае какой-то кризисной ситуации (общей или личной) и т.п.
Что-то я полезла посмотреть на квартиры, раз вопрос всплыл, обнаружила, что подорожали почти в полтора раза за два года)))

[Brother Jeffar]

Annie de Argent,
Ну, так длительность периода выбирает сам заемщик. Исходя из этого рассчитывается процент.
Сам процент по ипотеке - как раз-таки на мой взгляд не самый высокий (это же не потребительский кредит)
Переплата может быть и не самой большой, т.к. никто не запрещает досрочное погашение.
в очень большой возможности потерять все в случае какой-то кризисной ситуации (общей или личной) и т.п.
Когда я это слышу, обычно спрашиваю, насколько велика вероятность "какой-то кризисной ситуации". Выясняется, что очень мала. И как минимум на случай потери трудоспособности существует страховка. Так чего принимать во внимание то, что очень сильно вряд ли произойдет.
Ну, и ради предметности.
Сумма моего ипотечного кредита - 4 250 000.00 рублей. Это больше половины стоимости квартиры. Ставка - 9.5% (вовремя взял, что и говорить), срок - 10 лет.
Первоначальная ежемесячная выплата составляла 52000.00 рублей.
Сейчас она уже 30465.00, т.к. гашу досрочно и рассчитываю завершить расчеты через 5 лет вместо 10.
Естественно, и сама квартира, и я сам застрахованы. Страховка - ок. 30000.00 рублей в год.
Честно - не вижу ничего сверхъестественного.

[Annie de Argent]

Brother Jeffar, ради предметности. Вот собственно этот пример мою точку зрения отлично подтверждает. Даже если взять меньшую сумму. Даже если заем на 20 лет и выплата ок.30тысяч в месяц. Какова средняя зп? 25. Ну ок, один в паре имеет 50. Как велик шанс, что за 20 лет не случится ни одной кризисной ситуации с безденежьем. Да пшик. Обязательно случится.
И процент по ипотеке ни 1, ни 2, ни 3 и даже не 12 (наша официальная инфляция). Это большой процент для ипотеки.
Переплата 80-130% легко.

[Brother Jeffar]

Annie de Argent,
Ну, так очевидно, что официальная инфляция не имеет отношения к действительности. И проценты по кредитам формируются исходя точно не из инфляции.
Насчет того, что "обязательно случится" капец деньгам - реально не понимаю, почему вероятность его наступления 100%.
Но, в общем-то, об этом я говорил. Всякие ужасти про ипотеку пишут те, у кого ее нет и не было. И это их личный выбор и собственное мнение.

[Annie de Argent]

Brother Jeffar, Это пишут те у кого ее никогда и не будет, да, увы. Потому что она недоступна и небезопасна. Именно поэтому для огромного большинства ипотека это рабство и кабала.
Производства хлопка в 19 веке тоже можно оценивать как отличный бизнес. От точки зрения зависит.

[Brother Jeffar]

Annie de Argent,
Сейчас скажу циничное.
На мой взгляд, доступность и безопасность ипотеки в очень большой степени зависит от самого потенциального заемщика.

[Annie de Argent]

Brother Jeffar, Ага, очень зависит. Можно написать что свое феррари лучше общественного автобуса (хотя и спорно), а потом цинично сказать, что доступность и удобство феррари зависят от покупателя/водителя. Не поспоришь. ^^ И фу на всех тех, кто скучает по дешевому (или бесплатному) проезду в автобусах в советское время.

[Brother Jeffar]

Annie de Argent,
Ну... мне на этих "скучающих" не фу, а пофиг.
А насчет "дешевых и бесплатных" - я знаю, из каких источников их финансировали. И меня, чесгря, очень напрягало бы сознание того, что я оплачиваю проезд/ лечение/ квартиру кому-то еще.
(не меньше меня бы напрягало сознание того, что мои проезд/ лечение/ квартира оплачены не мной)
Ну, и в моей системе координат нормально, что каждый сам решает, что ему ближе "по одежке протягивать ножки" или попытаться одежку слегка перекроить.
Кстати. Своими глазами видел пример с ипотекой, где пара с доходом у него 45000, у нее 50000 взяла ок. 3000000 на 10 лет. Выплатили за 4 года. Без дополнительных заработков и не то, чтоб отказывая себе во всем.
Так что, все возможно.

[Annie de Argent]

Brother Jeffar, У меня есть пример того как человек с зп 60 7 лет назад (и с нормальным первоначальным взносом), взял маленькую гостинку в ебенях. За три года все выплатил, потом взял лучше. И т.п. Мне нравится этот подход, он более безопасен. Лучше могло быть только вообще без кредита. И есть множество примеров тех, кто ипотеку себе не мог позволить и не сможет никогда вообще. Нормальные люди, работают.
Во многих семьях считается нормальным (ни единожды сталкивалась с этим мнением, хотя мне самой оно претит), что небольшое отдельное жилье (пусть и с помощью ипотеки) покупают на доходы от трех семей (молодые, семья невесты и семья жениха) года за три. Тоже хороший расклад (небольшая переплата процентов в 25 всего и более безопасно из-за короткого срока), но это должна быть очень крепкая семейственность и схожесть жизненных взглядов. Редкость.
В остальных случаях, ипотека для большинства все таки недоступна и небезопасна. А те, кому доступна и безопасна, к большинству не относятся.
И при этом большинство это не маргиналы, бомжи, пьяницы, наркоманы и тунеядцы. Просто люди, просто работают.
И при советской власти эти люди точно так же просто бы жили и работали и имели бы хороший шанс на жилье "от государства" (да, оплаченное ими же коллективно, пусть и не напрямую).

[Brother Jeffar]

Annie de Argent,
Сорри, не понял, почему случаи, описываемые в начале твоей реплики - это какое-то исключение.
И опять же не понял, кто тогда эти "другие", для кого ипотека недоступна и небезопасна? Это же и есть оптимальная практика: небольшая квартира - небольшая ипотека, досрочное погашение - новая квартира, побольше и т.д.
При СССР несемейным и бездетным квартира от государства "грозила" очень слабо. И для начала они должны были оплатить жилплощадь нехилому количеству семейных и детных, а потом - получить (если получить) квартиру в каких-то непонятных гребенях.
Лично мне такая перспектива кажется маловоодушевляющей.

[Имэй]

Не прошло и года, как я добралась до этого поста. Пишу с телефона, а он козлит и не даёт нормально цитировать и исправлять опечатки.
Согласна с Annie de Argent, мне даже нечего особо добавить, по существу. И да, я, как ты знаешь, из тех, у кого ипотеки нет. Почему у меня её нет – в моём случае из–за того, что нужен первый взнос, хотя бы тысяч 600, а лучше миллион. Эти деньги, соответственно, нужно откуда–то взять, а откуда их брать, если не ограбить банк, я не представляю. Нет, конечно, можно попробовать накопить, но на это уйдёт лет 20, в моей ситуации, и как–то уже ипотека станет неактуальной.
Все мои знакомые, кто брал ипотеку, это, как правило, семейные пары, где у мужа какая–то хлебная работа и хорошая зарплата. Ну и есть одна подруга, бывшая однокурсница, которая одна, сама, смогла взять квартиру в ипотеку. Смогла заработать и накопить на первый взнос (один миллион), взяла панельную однокомнатную «хрущевку» за три миллиона с копейками, кажется, на 10 лет и платит в месяц около 30 тысяч. Я её люблю и уважаю и очень за неё рада. И, при всем при этом, понимаю, и знаю, что сама так не смогу. Ну вот, из–за каких–то качеств характера или психологических проблем и тараканов, я не умею зарабатывать деньги, увы. Я давно наблюдаю за описываемой девушкой, и вижу, что, при равных возможностях и условиях, она может заработать, а я нет. Она видит возможности, а я не вижу. Она берётся за какие–то дела, которые я даже не рассматриваю, потому что знаю, что не получится. Ну и всё в таком духе.
Как–то так, в общем. Вышло сумбурно, но у меня сейчас вообще проблема с выражением своих мыслей – пролактин мешает.

[Имэй]

И да, я абсолютно отдаю себе отчет в том, что если не можешь/не умеешь заработать – самдураквиноват и или жить на вокзале. Речь о том, что таких вот дураков – огромный пласт населения, и всё это молодые трудоспособное граждане, не бомжи и не раздолбаи, работают, многие даже пашут. Только их зароботка на ипотеку не хватает, всё равно.

И о форс–мажорах.
Есть знакомая знакомых, которая взяла квартиру в ипотеку, а потом попала в аварию, не смогла больше платить взносы, так как понадобились большие деньги на лечение; банк не согласился дать отсрочку, квартиру пришлось отдать.
И есть моя сестра, которая работает в довольно крупной и стабильной группе компаний, занимающихся нефтью. Недавно ей повысили зарплату, она радовалась, подумывали с бойфрендом узаконить отношения и присмотреться к ипотеке. Как вдруг, что–то случилось не то в самой компании, не то в отрасли в целом, какой–то локальный кризис, и начальство решило закручивать гайки. Напарницу моей сестры, вдруг, сократили, а её саму, и всех остальных сотрудников, перевели на зарплату в конверте. То есть, фактический доход остался тот же, но по бумагам стал в три раза меньше. Теперь ни о какой ипотеке, ясен пень, речь не идёт.
Насколько велика вероятность подобных форс–мажоров? Велика, как показывает практика.

[Annie de Argent]

Имэй, я про себя поняла, что я, как маргинальная личность, всегда буду шарахаться по съёмным квартирам или жить с родственниками (кому досталась квартира от советского государства). Мой максимум ипотеки - хижина из бамбука в теплой стране на арендованной земле.

[Имэй]

Annie de Argent, ну а я, выбрав родить ребёнка, сейчас, фактически, отбросила себя ниже по социальной лестнице. Если до того, хотя бы теоретически, нам с супругом можно было думать об ипотеке (и всё равно, где–то надо было бы взять деньги на первый взнос), то теперь до ипотеки как пешком до Москвы.

[Имэй]

Brother Jeffar, я тебя ценю и уважаю, но есть у тебя склонность мерить других по себе. В смысле: «Если я смог, то и другие смогут». А это не так, к сожалению.

[Brother Jeffar]

Имэй,
Не-не, ты очень понятно пишешь.
Только я не говорю, что "не можешь зарабатывать - самдураквиноват" и все такое, с подсчетом чужих доходов и оценкой этих доходов. У меня основная мысль была - рассказать, как "давали" квартиры. Показать, что они ни фига не были "бесплатными". Ну, и поведать, почему лично меня такой расклад бы не устроил (в первую очередь, потому что по сути это было то же, что сейчас с ипотекой - только платил бы я не за свою квартиру, а сначала за квартиры многодетных семей, потом - малодетных семей, а там, глядишь (может быть) и до моей бы дошло. И тот факт, что я этих уплаченных денег не видел в глаза, естественно, давал психологический эффект: не видишь, как с тебя деньги дерут - вроде, и никакого дёру не было. Но, стОило задуматься - и ситуация становилась весьма неприятной.
В общем, как сейчас с налогами: стОит посчитать хотя бы "открытые" налоги и соотнести их с качеством всякой социалки - злость берет такая, что хочется кой-кого прибить).
Кстати, об ипотеке: банки из топ-10 сейчас при ипотеке рассматривают фактический доход, а не официальный. Т.е. зарплата "в конверте" - не проблема.

[Имэй]

Brother Jeffar, о, вот об этом не знала (это я про фактический доход). Надо эту десятку погуглить.
Ну и, при этом, вопрос первого взноса стоит как и стоял.

А вообще, ностальгирующие по СССР, как я понимаю, печалятся о том ощущении стабильности и уверенности в завтрашнем дне, которое, по рассказам родителей, было разлито в воздухе. То есть, ты знал, что окончив ВУЗ, непременно получишь работу (и десятое дело, что могут распределить из Харькова в какой–нибудь Усть–Подкорягинск), получишь квартиру, рано или поздно, ну и неважно, что на окраине, зато не в коммуналке ютиться (а вопрос о том, надо ли жениться и рожать детей тогда вообще не стоял), ну и всё в том же духе.

[Brother Jeffar]

Имэй,
Верно. Я эту "стабильность" тоже застал. И она меня устраивала... пока не увидел, что такое настоящая стабильность, позволяющая человеку выбирать то, что реально надо.
Это уже не развидеть - поэтому сейчас СССР-ской "стабильности" даже с доплатой не возьму. (тем более, что при СССР фиг бы с два у меня получилось стать тем, кто я сейчас)

[Имэй]

Brother Jeffar, кстати, у этих ностальгирующих тоже фиг бы вышло сидеть в интернетиках, пить буржкйскую колу и играть в буржуйские же компьютерные игры и прочий вархаммер.